Assurance automobile en France

Assurance automobile en France

Vous envisagez de prendre le volant en France ? Assurez-vous d’être couvert grâce à notre guide complet de l’assurance automobile en France.

L’assurance automobile est l’une des principales formes d’assurance en France. Si vous envisagez de conduire en France, vous aurez besoin d’un niveau minimum d’assurance responsabilité civile comme une exigence légale si vous avez un véhicule sur la route.

Introduction à l’assurance automobile en France

En France, vous devez assurer tous les véhicules à moteur, au moins en responsabilité civile. Vous devez le faire même pour les véhicules qui ne sont pas utilisés, à moins que les quatre roues ne soient démontées. Le défaut d’assurance d’un véhicule peut entraîner des amendes allant jusqu’à 3 750 €.

L’assurance automobile en France couvre le véhicule plutôt que le conducteur, ce qui signifie que d’autres conducteurs titulaires d’un permis peuvent conduire votre voiture si la police le permet.

Comme l’assurance s’applique au véhicule, chaque voiture en France doit être assurée séparément. Toutefois, de nombreuses compagnies d’assurance proposent des tarifs réduits pour une deuxième voiture ou une assurance pour plusieurs voitures.

Selon les statistiques de 2016, la France possède le deuxième plus grand marché de l’assurance automobile en Europe, derrière le Royaume-Uni. Il y a environ 90 compagnies qui fournissent une assurance automobile dans le pays. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), qui est une branche de la Banque de France, réglemente le marché français de l’assurance.

Vous pouvez trouver plus d’informations dans nos guides sur l’assurance en France et sur le permis de conduire français.

Peut-on utiliser une assurance automobile d’un autre pays en France ?

Les non-résidents peuvent conduire des voitures étrangères couvertes par une assurance de leur pays d’origine, à condition que cette assurance réponde aux exigences minimales françaises. Vous devez présenter une carte verte attestant que vous disposez d’une couverture suffisante pour votre véhicule.

Si vous êtes un résident français, vous devrez souscrire une assurance automobile en France et veiller à ce que votre voiture ait une plaque d’immatriculation française. Les citoyens des pays de l’UE peuvent continuer à utiliser l’assurance de leur pays d’origine.

Types d’assurance automobile en France

Il existe trois principaux types d’assurance automobile en France : l’assurance au tiers, l’assurance incendie et vol au tiers et l’assurance tous risques.

Responsabilité civile (tiers collision ou responsabilite civile)

Il s’agit du montant minimum d’assurance requis par la loi française. Elle assure les dommages et les blessures causés à tous les tiers dans les incidents où vous êtes en faute. Cela inclut les passagers de votre voiture.

L’assurance responsabilité civile ne couvre pas vos propres frais, par exemple le coût de la réparation des dommages causés à votre véhicule. Il s’agit d’un bon type d’assurance si vous conduisez une voiture bon marché ou si vous ne conduisez qu’occasionnellement.

Assurance responsabilité civile, incendie et vol

Cette assurance est également connue sous le nom de « tiers plus ». Elle offre une couverture standard de la responsabilité civile et couvre également les frais occasionnés à votre propre voiture par des dommages accidentels, des catastrophes naturelles ou des attentats. Ces types de polices couvrent généralement

l'incendie ;
les dommages causés par une tempête
les dommages au pare-brise causés par des débris ou une collision avec un animal ;
le vol ;
le vandalisme.

Les polices varient d’une compagnie à l’autre, alors vérifiez les exclusions de votre police individuelle avant de signer.

Multirisque (tous risques)

Cette assurance couvre tous les risques, y compris les dommages causés à votre voiture par un accident dont vous êtes responsable. Également connue sous le nom de police « tous risques », c’est un bon choix de couverture si vous conduisez une voiture neuve ou coûteuse, si vous êtes un conducteur fréquent ou si votre conduite présente des risques.

Bien que les polices tous risques soient complètes, la plupart sont assorties d’exclusions ; vérifiez-les avant de signer. En général, elles concernent les dommages intentionnels ou les incidents qui se produisent lorsque le véhicule est garé illégalement.

Coût de l’assurance automobile

Comme dans la plupart des pays, les coûts de l’assurance automobile en France peuvent varier considérablement et dépendent de plusieurs facteurs, notamment

la valeur du véhicule ;
l'usage que vous faites du véhicule (les primes sont souvent plus élevées si vous utilisez la voiture pour le travail) ;
la fréquence de vos déplacements (de nombreuses compagnies proposent des forfaits au kilomètre ou des forfaits " pay as you drive ") ;
le type de couverture (tous risques est le plus cher et tiers collision est le moins cher) ;
l'âge du conducteur
le profil du conducteur (par exemple, son historique d'accidents) ;
le lieu (les primes moyennes varient selon les régions françaises).

Vous pouvez réduire vos primes en augmentant votre franchise. Il s’agit du montant que vous payez pour tout sinistre. La plupart des compagnies d’assurance appliquent un accès obligatoire, par exemple 100 €. Cela signifie que vous paierez les premiers 100 € pour tout sinistre et que la compagnie paiera le reste.

La plupart des polices vous permettent d’augmenter votre franchise en échange d’une réduction sur vos primes mensuelles ou annuelles. Certaines polices tous risques sont disponibles sans franchise.

En 2016, la prime annuelle moyenne d’assurance automobile en France était d’environ 400 €, ce qui en fait la cinquième plus élevée de l’UE et la place au-dessus de la moyenne générale de l’UE. Les primes Tous risques sont plus élevées, généralement de l’ordre de 600 à 900 € par an.

Formes supplémentaires d’assurance automobile en France

Il existe un certain nombre de formes d’assurance facultatives que vous pouvez souscrire pour votre voiture. Les polices complètes les incluent souvent, mais vérifiez les petits caractères au préalable si vous n’êtes pas sûr. L’assurance automobile complémentaire en France comprend :

Assurance médicale - couvre les frais de traitement médical en cas d'accident ou, en cas d'accident grave, les frais de décès ou d'invalidité ;
L'assurance juridique - couvre les frais de représentation et de conseil juridique relatifs à tout incident ;
Assistance en cas de panne - couvre les frais de réparation et de remorquage du véhicule en cas de panne sur la route ;
Assurance équipement - couvre les coûts de tout équipement et de tout bien se trouvant dans la voiture jusqu'à un certain montant, comme les bagages ou un autoradio ;
l'assurance " No-claims ", qui protège votre bonus-malus en cas d'accident.

Bonus et pénalités d’assurance automobile en France

La France applique le système de bonus-malus utilisé dans de nombreux autres pays. Les déductions pour absence de sinistre s’accumulent au rythme de 5 % par an et il faut 13 ans de conduite sans faute pour obtenir un bonus total de 50 %.

Pour cette raison, certains conducteurs choisissent de payer directement les dommages qu’ils causent afin d’éviter une augmentation des primes. Il faut bien réfléchir avant d’agir ainsi, car vous renoncez à votre droit de présenter une demande d’indemnisation ultérieurement. Si les frais de réparation sont plus élevés que prévu, vous risquez de vous retrouver sans le sou.

Une autre option consiste à payer une protection supplémentaire contre les sinistres sur votre police d’assurance.

Assurance automobile familiale

La plupart des compagnies vous permettront de transférer les bonus-malus obtenus auprès d’un autre assureur, à condition que vous puissiez en fournir la preuve. Les assureurs sont moins susceptibles de vous permettre de transférer des périodes de non réclamation d’un assureur étranger, mais certains peuvent être disposés à le faire et cela vaut la peine d’essayer de négocier.

Bien que vous puissiez réduire les coûts d’assurance grâce à des périodes sans sinistre, les assureurs peuvent augmenter considérablement les primes s’ils vous considèrent comme un conducteur à haut risque. Cela peut arriver si vous

avez été impliqué dans un incident où vous étiez en faute ;
avez des points sur votre permis de conduire français en raison d'infractions telles que l'excès de vitesse ou la conduite en état d'ivresse ;
vous êtes un jeune conducteur ou un conducteur inexpérimenté.

Les compagnies d’assurance automobile en France

Au total, il existe environ 90 compagnies d’assurance automobile en France. En voici quelques-unes

Allianz
AXA
Clements
Crédit Mutuel
MAAF
MACIF
Matmut

Si vous souhaitez comparer les polices d’assurance automobile, vous pouvez utiliser des sites de comparaison tels que Assurland et Le Lynx.

Comment choisir une assurance auto en France

Vous devez faire le tour du marché lorsque vous cherchez une assurance automobile en France et vous assurer de trouver la meilleure offre adaptée à votre situation. Voici quelques éléments à prendre en compte en plus du coût des primes :

La couverture de la police - qu'est-ce qui est inclus et qu'est-ce qui ne l'est pas ? Vérifiez les exclusions et lisez les conditions générales. Si un élément dont vous avez besoin n'est pas couvert, quel est le coût pour l'ajouter ?
Options de franchise - quel est le montant de la franchise et dans quelle mesure pouvez-vous réduire vos primes en l'augmentant volontairement ?
Bonus de non réclamation - qu'est-ce qui est offert et pouvez-vous transférer les bonus gagnés ailleurs ?
Processus de réclamation - est-il facile de faire une réclamation ? Devrez-vous payer d'avance et être remboursé ou l'assureur s'occupera-t-il directement des paiements ?
Réputation de la compagnie - vérifiez les notations de la compagnie et les avis des clients pour voir quels commentaires ont été donnés ;
Assistance routière - la compagnie propose-t-elle une bonne politique d'assistance en cas de panne ?

Souscrire une assurance automobile en France

Chaque compagnie d’assurance française a sa propre procédure de demande, alors vérifiez à l’avance ce dont vous aurez besoin. La plupart des compagnies proposent désormais une souscription en ligne qui vous permet de souscrire votre police en remplissant le formulaire de demande et en fournissant les documents nécessaires en ligne.

Vous devrez généralement fournir les documents suivants

la carte grise du véhicule ;
un permis de conduire français en cours de validité
un rapport sur les antécédents du conducteur ;
les données personnelles de l'assuré, telles que son âge et son adresse.

En quelques jours, vous devriez recevoir :

votre police d'assurance, appelée attestation d'assurance, qui prouve que le véhicule est assuré. Vous devez en conserver une copie dans la voiture ;
le certificat d'assurance, appelé certificat d'assurance. Il s'agit d'un feuillet vert qui doit être joint à votre attestation d'assurance. Vous devez le fixer sur votre pare-brise de manière à ce qu'il soit bien visible ;
le formulaire européen d'accident, appelé le constat amiable en français, que vous devrez remplir en cas d'accident. 

Faire une réclamation d’assurance automobile en France

Si vous devez faire une demande de remboursement d’assurance automobile en France, vous devez procéder comme suit :

remplissez le formulaire de demande d'indemnisation et le formulaire de déclaration d'accident de l'UE - en veillant à ce que les deux parties signent le formulaire en cas d'accident - et envoyez-les à votre assureur dans les 5 jours ;
prendre les coordonnées de toute autre partie impliquée dans l'accident, par exemple les noms, adresses, numéros de plaque d'immatriculation ;
prenez des photos et recueillez les déclarations des témoins présents sur les lieux de l'accident ;
contacter la police et les services médicaux d'urgence en cas d'accident grave.

Vous pouvez présenter les photos et les déclarations des témoins à l’appui de votre demande d’indemnisation.

En cas de vol, vous devez immédiatement faire une déclaration à la police et déposer une déclaration de sinistre dans les deux jours (si vous avez la couverture nécessaire). En France, les compagnies d’assurance attendent 30 jours avant d’indemniser les sinistres liés à des voitures volées.

Résilier un contrat et changer de fournisseur

Il est généralement plus difficile de résilier un contrat d’assurance en France que dans de nombreux autres pays européens. Toutefois, cela est devenu plus facile ces dernières années. L’assurance automobile étant obligatoire en France, les contrats se renouvellent automatiquement après les 12 mois initiaux, et ce chaque année, sauf si vous résiliez.

Lorsque vous signez un contrat, vous disposez d’une période initiale de 14 jours pendant laquelle vous pouvez annuler sans être pénalisé. Ensuite, vous ne pouvez résilier le contrat que dans les deux derniers mois de la première année, sauf si les raisons sont la vente du véhicule ou le décès de l’assuré.

Il est possible de résilier un contrat au cours de la première année. Toutefois, vous ne pouvez le faire qu’au plus tôt deux mois et au plus tard 15 jours avant la date d’expiration du contrat. Une fois les 12 premiers mois écoulés, vous pouvez résilier à tout moment. L’assureur mettra fin au contrat un mois après la réception de la notification de résiliation et remboursera les paiements effectués au-delà de cette période.

Vous devrez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur. De nombreuses compagnies permettent aujourd’hui de le faire par e-mail, sinon, vous pouvez envoyer une lettre par la poste.

Vous êtes libre de changer de fournisseur d’assurance en France, il est donc judicieux de faire le tour du marché chaque année. Certaines compagnies peuvent vous proposer de s’occuper de l’administration si vous passez sous leur responsabilité. Sinon, il suffit d’annuler votre ancienne police et de vous inscrire auprès de votre nouveau fournisseur. Veillez à ne pas laisser de vide dans votre couverture, car vous seriez en infraction avec la loi !

Déposer une plainte contre une compagnie d’assurance automobile française

Si vous souhaitez déposer une plainte contre une compagnie d’assurance française, par exemple si vous n’êtes pas satisfait d’un produit ou si vous estimez avoir été traité injustement, vous devez d’abord essayer de résoudre le problème en vous adressant au service des plaintes de la compagnie d’assurance.

Votre compagnie d’assurance doit disposer de sa propre procédure de traitement des plaintes, qui doit être détaillée sur son site internet ou dans la documentation qui vous a été remise. Vous devrez suivre cette procédure et donner à la compagnie 15 jours pour répondre.

Si vous ne recevez pas de réponse satisfaisante, vous pouvez vous adresser à la Médiation de l’assurance, qui est l’organisme indépendant chargé d’évaluer les plaintes en matière d’assurance en France. Cette démarche peut être effectuée en ligne ou par courrier.

Assistance routière en France

La France n’a pas d’équivalent de l’AA ou du RAC, mais de nombreuses compagnies d’assurance proposent une assurance dépannage. Certaines polices complètes peuvent l’inclure, sinon, vous devrez l’acheter en tant que couverture supplémentaire.

Les bonnes polices devraient couvrir les frais de remorquage et de réparation d’urgence, le transport de remplacement, et éventuellement les frais de rapatriement si vous conduisez à l’étranger. Toutefois, la couverture de l’assurance panne de certaines compagnies françaises est limitée et peut ne couvrir que les frais de remorquage de votre voiture jusqu’au garage le plus proche.

Vous pouvez utiliser une assurance dépannage d’un autre pays si possible, par exemple, la RAC ou Green Flag si vous êtes du Royaume-Uni. Vous pouvez également souscrire une police européenne qui vous couvre dans tous les pays de l’UE.

Si votre voiture tombe en panne sur l’autoroute en France, vous devrez appeler l’ASFA. Il s’agit d’un service de dépannage autoroutier ouvert 24 heures sur 24 que vous pouvez joindre en appelant le 112, le numéro d’urgence.

L’ASFA vous remorquera jusqu’à une zone sûre où vous pourrez rencontrer votre dépanneur. Le coût de cette prestation dépend du service mais varie entre 125 et 235 €. Vérifiez auprès de votre assureur qu’il couvre ces frais.

Ressources utiles

Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) - régulateur des compagnies d'assurance en France.

Fédération française de l'assurance (FFA) - fédération d'assurance qui représente plus de 250 compagnies d'assurance françaises. 

John CASTEL

John CASTEL

Il est étudiant en journaliste dans une école parisienne. John est spécialisé dans les informations relatives au numérique et la High-Tech. Théo permet d’apporter une information au plus près de nos lecteurs.
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