Guide pour débutants sur le change de devises en France

Guide pour débutants sur le change de devises en France

Ce guide pour débutants couvre tout ce que vous devez savoir sur le change de devises en France. Comment obtenir les meilleurs taux de change et se protéger contre les fluctuations monétaires ? Que sont les contrats au comptant et à terme, comment fixer le taux de change et quelles sont vos options pour les paiements récurrents ?

Utilisez ce guide pour obtenir un aperçu complet du processus de change, puis suivez les liens pour obtenir plus d’informations sur chaque étape.

Pourquoi le change de devises est-il si important ?

Si vos revenus ou vos actifs sont libellés dans une devise différente de l’euro, vous devrez à un moment ou à un autre échanger cette devise en euros. Pour quiconque a déjà voyagé dans un pays étranger, ce n’est pas nouveau. En fait, vous avez peut-être déjà profité des avantages d’un taux de change élevé en faisant du shopping dans un pays étranger ou vous vous êtes lamenté sur le fait que « tout est si cher » dans une destination où la monnaie est plus forte !

Vous avez peut-être fait des recherches avant de partir en vacances et trouvé le meilleur taux de change dans les magasins ou utilisé une carte prépayée pour éviter les frais supplémentaires. Mais vous n’avez probablement pas passé trop de temps à vous soucier des fluctuations monétaires ou à suivre les taux du marché à l’approche de votre séjour de deux semaines à Saint-Tropez.

Lorsque vous effectuez des achats importants, comme l’achat d’une propriété en France ou des paiements réguliers à l’étranger, les taux et les fluctuations du marché deviennent soudain très importants. Perdre quelques livres ou dollars de votre argent de poche ne va probablement pas gâcher vos vacances, mais faire les mêmes erreurs lors de l’achat d’une propriété est une toute autre affaire.

Ne pas bloquer un taux de change ou acheter à un moment où le taux de change joue en votre défaveur peut faire une différence de plusieurs milliers d’euros. Cela pourrait même faire la différence entre le fait de pouvoir s’offrir la propriété de vos rêves et le fait de ne plus pouvoir payer les mensualités de votre prêt hypothécaire.

Heureusement, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger contre ces pires scénarios et il existe également des moyens de faire fonctionner le système pour vous. Avec une planification et une préparation minutieuses (et un peu de chance !), vous pourriez même être en mesure de faire des économies sur votre achat immobilier.

À la fin de ce guide, vous aurez toutes les informations nécessaires pour faire le meilleur choix pour vous et votre argent.

Comment fonctionnent les taux de change

Commençons par le commencement et voyons comment fonctionnent le change et les taux de change.

Le marché des changes (Forex ou FX) est un marché mondial de banques, de courtiers, de négociants et d’institutions commerciales qui échangent des devises nationales sur un réseau électronique international. C’est ce marché des changes qui détermine la valeur de chaque monnaie nationale par rapport à une autre et donc le montant d’une monnaie que vous pouvez acheter avec une autre, c’est-à-dire le taux de change.

Pour les acheteurs et les propriétaires de biens immobiliers français, les taux de change les plus importants à prendre en compte sont ceux entre votre monnaie nationale (le pays dans lequel vous percevez vos revenus ou détenez la majorité de vos actifs) et la France (c’est-à-dire l’euro).

Les taux de change sont répertoriés par paires de devises, où la première devise répertoriée (dans ce cas, l’euro) est la devise de base et la seconde (le dollar américain) est la devise de cotation.

Par exemple, un taux de EUR/USD = 1,2500 indique qu’un euro peut être acheté pour 1,25 dollar américain.

Si le taux devait passer à EUR/USD = 1,500, cela signifierait que l’euro se renforce par rapport au dollar, tandis que le dollar s’affaiblit par rapport à l’euro (c’est-à-dire qu’il vous faut maintenant plus de dollars pour acheter le même euro).

*NB : ce ne sont que des exemples de taux de change, ils ne reflètent pas les valeurs actuelles du marché.

Comment les taux de change affectent les acheteurs et les propriétaires de biens immobiliers français ?

Le marché des changes fonctionne 24 heures sur 24, cinq jours par semaine (du dimanche 17 heures au vendredi 16 heures, pour être exact), et pendant ce temps, les valeurs et les taux changent constamment. Cela signifie que la quantité d’euros que vous serez en mesure d’acheter lorsque vous échangez votre monnaie nationale change aussi constamment.

Parfois, ces changements sont faibles et relativement insignifiants pour les acheteurs, alors qu’en de rares occasions, ils peuvent être catastrophiques. Et si vous échangez des montants importants, même une différence de 1 % peut être très significative.

Pour reprendre les exemples ci-dessus :

Avec un taux de change EUR/USD = 1,2500 (et sans tenir compte des commissions ou des frais de transfert)

Si vous achetez 10 € à ce taux de change, cela vous coûtera 12,50 USD.

Si vous achetiez 100 € à ce taux de change, cela vous coûterait 125,00 USD.

Avec un taux de change EUR/USD = 1,5000 (sans tenir compte des commissions ou des frais de transfert)

Si vous achetiez 10 € à ce taux de change, cela vous coûterait 15,00 USD.

Si vous achetiez 100 € à ce taux de change, cela vous coûterait 150 $ US.

Maintenant, si vous pouviez choisir, il est évident que vous opteriez pour le taux de change qui vous convient le mieux, mais si vous n’échangez que 10 €, vous ne serez peut-être pas trop contrarié par votre perte de 2,50 €. Mais qu’en est-il d’un achat plus important ?

Calculer le coût réel de votre propriété en France

Pour les acheteurs étrangers qui cherchent à acheter une propriété en France, il est important de reconnaître que le coût réel de la propriété sera toujours déterminé par le taux de change que vous recevrez. Par conséquent, votre budget sera également déterminé par le taux de change que vous appliquerez.

En utilisant ces mêmes taux :

Si vous achetez une propriété française à 200 000 € et que le taux de change est EUR/USD = 1,2500, le coût réel sera de 250 000 USD.

Si vous achetez un bien immobilier français à 200 000 € et que le taux de change est de 1,500 EUR/USD, le coût réel est de 300 000 USD.

Cette même propriété vient de vous coûter 50 000 $ de plus parce que le taux de change a changé !

Il est également important de se rappeler que les chiffres que vous verrez cités dans les rapports financiers et sur les sites Web de conversion de devises tels que XE.com font référence au taux du marché ou taux interbancaire. Il s’agit du meilleur taux de change possible, disponible uniquement pour certaines banques et institutions commerciales opérant sur le marché mondial des changes.

Il est important de suivre ces taux car ils vous indiquent ce que fait le marché et la force de votre devise par rapport à l’euro (plus elle est forte, meilleur est le taux de change que vous obtiendrez). Toutefois, il ne s’agit pas du taux de change réel que vous recevrez lorsque vous changerez votre argent.

Ne faites pas l’erreur de penser que si le taux du marché est EUR/USD = 1,2500, vous pourrez acheter à ce taux. Le taux de change commercial proposé par les banques et les spécialistes du change comprend toujours une majoration, de sorte que le taux de change réel que vous recevrez sera le taux du marché + la majoration. Des frais de transfert ou des charges sont généralement ajoutés à votre opération de change.

Ces marges varient considérablement d’une banque, d’un bureau de change ou d’un spécialiste du change à l’autre, ce qui explique les nombreux taux de change différents proposés sur le marché commercial à un moment donné. Les frais et les commissions peuvent également varier considérablement, et les taux et les frais que vous payez peuvent également être affectés par le montant que vous devez transférer, le moment où vous le transférez et le type de contrat que vous utilisez. C’est pourquoi il est si important de faire un choix éclairé sur le lieu et le moment où vous échangez votre argent.

Si tout cela vous semble compliqué, pensez-y de la manière suivante : le chiffre qui doit vous préoccuper le plus est le montant que vous paierez dans votre devise nationale (y compris tous les frais et charges) pour le montant souhaité en euros.

Ainsi, si vous devez effectuer un paiement de 25 000 € pour un dépôt sur une propriété, combien devrez-vous payer à la banque ou au spécialiste du change en dollars américains, en livres sterling ou en dollars australiens (ou dans une autre devise) ? Ce sera le coût réel du paiement.

Suivre les fluctuations du taux de change

Maintenant que nous avons établi l’importance d’obtenir le meilleur taux de change possible, la question suivante est de savoir comment. Nous verrons dans un instant où trouver les meilleurs taux de change, mais voyons d’abord quel est le meilleur moment pour transférer des fonds. La réponse évidente est de garder un œil sur les taux de change et de transférer votre argent lorsque votre devise est la plus forte. Mais bien sûr, ce n’est pas si simple !

Il peut être judicieux d’attendre avant de transférer de l’argent lorsque les taux de change sont historiquement bas, ou de décider de profiter d’un bon taux pour effectuer un transfert important. Mais attendre trop longtemps dans l’espoir que les taux évoluent en votre faveur peut être risqué.

De nombreux facteurs différents peuvent influer sur les taux de change, notamment les données et prévisions économiques, la dette publique, les taux d’intérêt nationaux, la récession, les situations politiques nationales et internationales ou les changements de politique, ainsi que la stabilité ou l’instabilité perçue d’une monnaie. Ils peuvent même être affectés par des événements imprévus tels qu’une catastrophe naturelle ou une pandémie ayant un impact sur l’économie.

Le marché du Forex est si vaste et si complexe que même les conseillers en devises experts peuvent souvent manquer la cible ou se faire surprendre par des événements imprévus. Cela ne signifie pas que vous ne devez pas écouter les experts ou suivre l’actualité des devises, mais que vous ne devez jamais trop vous fier aux prédictions.

En fin de compte, le meilleur moment pour acheter dépendra largement de trois facteurs : votre budget, votre calendrier et les conditions du marché. La décision la plus judicieuse est celle qui vous convient, compte tenu de ces facteurs. Il ne sert à rien d’attendre un meilleur taux de change pour économiser 2 000 GBP si cela signifie que vous ne pourrez pas acquérir la propriété de vos rêves pendant que vous attendez ! De même, si vous ne faites que regarder et ne prévoyez pas d’acheter avant l’année prochaine, il n’y aurait guère d’intérêt à échanger votre argent tout de suite, à moins qu’il n’y ait un taux de change historiquement élevé et peu susceptible de remonter.

Il est fortement recommandé de consulter un expert en change qui pourra évaluer le risque par rapport à la récompense pour votre situation financière individuelle et vous conseiller sur la meilleure façon de procéder.

En attendant, gardez un œil sur les taux de change et tenez-vous au courant des dernières tendances et évolutions. Consultez les derniers articles de notre zone monétaire pour obtenir des rapports sur les devises et des FAQ de nos partenaires de Moneycorp. Vous pouvez également mettre en place des alertes de change ou suivre un taux avec votre compte de change (nous y reviendrons dans une minute).

Échange de devises : Banques et spécialistes du change

Maintenant, voyons où transférer votre argent. Lorsque vous transférez de grosses sommes d’argent ou que vous établissez des transferts mensuels, vous ne pouvez pas simplement vous rendre dans votre bureau de change et remettre l’argent ! Vous devrez plutôt prendre des dispositions pour transférer des fonds par l’intermédiaire d’une banque ou d’un spécialiste du change.

En règle générale, les banques traditionnelles ont tendance à offrir des taux moins compétitifs et à facturer des frais plus élevés, mais ce n’est pas toujours le cas. Certaines banques facturent des frais par transaction (qui peuvent être assez élevés) et il y a parfois des frais cachés qui ne sont pas immédiatement évidents. Assurez-vous de vérifier exactement ce que vous devez payer, avant d’accepter l’échange.

Une deuxième option consiste à faire appel à un spécialiste du change. Ces spécialistes peuvent proposer des taux plus compétitifs et facturent généralement des frais fixes moins élevés, tout en offrant une gamme de services différents. La raison en est leur nom : étant donné qu’ils sont spécialisés dans le change de devises et qu’ils effectuent de gros achats de devises étrangères, ils bénéficient des meilleurs taux et des économies qu’ils peuvent vous faire profiter.
Les avantages de l’utilisation d’un courtier en devises

Il y a de nombreux avantages à ouvrir un compte en devises étrangères avec un spécialiste du change tel que le partenaire de confiance de FrenchEntrée, Moneycorp.

De meilleurs taux de change

Les comparaisons de prix montrent souvent que les courtiers offrent une économie de 3 à 4 % par rapport aux banques traditionnelles. Pour les achats importants, cela représente des milliers d’euros d’économies potentielles.

Planification et flexibilité

Les courtiers en devises proposent des produits tels que des contrats à terme qui vous permettent de fixer le taux de change, ou des services tels que le suivi des taux pour vous assurer de saisir le moment où les taux sont les plus favorables. Ils proposent également des options compétitives pour les plans de paiement à long terme.

Expertise et conseils

Les spécialistes des devises vivent et respirent les devises étrangères. Ils connaissent donc parfaitement le marché et ont probablement traité avec de nombreux acheteurs étrangers, expatriés et propriétaires de résidences secondaires dans une situation similaire à la vôtre. En tant que client, vous bénéficierez d’un soutien et de conseils personnalisés pour savoir quand acheter, quand attendre et comment planifier au mieux les paiements futurs.

Rapidité et commodité

Les spécialistes des devises utilisent souvent les dernières technologies, ce qui vous permet d’effectuer des transferts en un clic. Tout étant disponible en ligne (ou par un appel téléphonique rapide), vous pouvez organiser vos transferts où que vous soyez dans le monde. Si certaines banques proposent des options de transfert similaires, effectuer un transfert régulier à l’étranger à partir de votre compte bancaire personnel risque de prendre beaucoup plus de temps.

Sécurité et tranquillité d’esprit

En optant pour un spécialiste du change tel que Moneycorp, vous pouvez être sûr que votre argent est entre de bonnes mains. Le fait d’être réglementé par la Financial Conduct Authority (FCA) signifie qu’ils sont tenus de protéger les fonds des clients conservés pendant la nuit (ou plus longtemps) sur des comptes clients distincts.

Lisez notre article sur l’utilisation d’un courtier en devises français : Économisez de l’argent sur les transferts d’euros

Changer votre monnaie : Planifier à l’avance

La planification est la clé pour obtenir le meilleur taux sur vos transactions de change. Vous ne pouvez peut-être pas contrôler les taux de change ou avoir une boule de cristal pour prédire l’avenir, mais il existe des moyens de « fixer le taux de change » et de vous protéger contre les fluctuations. Voici quelques-unes des options de change que vous pouvez utiliser.

Contrats au comptant

Un contrat au comptant est le prix du marché actuel pour échanger directement une devise contre une autre pour une livraison immédiate, par opposition à une date ultérieure. C’est le meilleur moyen de saisir l’opportunité lorsque les taux de change tournent en votre faveur et que votre transfert sera effectué immédiatement.

Toutefois, il peut être risqué de s’en remettre à un contrat au comptant pour l’achat d’un bien immobilier, car vous serez lié au taux actuel lorsque vous devrez effectuer votre transfert.

Suivi du taux et ordres au marché

Si vous disposez d’un calendrier plus souple, un choix judicieux consiste à mettre en place un ordre de marché pour suivre un taux. Vous décidez du taux de change qui vous convient et, lorsque ce taux est atteint, vos fonds sont automatiquement achetés pour vous, ce qui vous permet de ne rien manquer.

Contrats à terme

Les contrats à terme vous permettent de profiter d’un taux de change favorable en « fixant le taux de change » pour un échange futur. Vous versez un acompte et le taux convenu est conservé jusqu’à deux ans (en fonction de la durée du contrat). Lorsque vous serez prêt à effectuer votre transfert dans ce délai, vous bénéficierez de ce taux initial.

Il s’agit d’un choix populaire pour les acheteurs de biens immobiliers, car il permet de disposer d’un montant fixe pour votre budget immobilier et d’éviter les inquiétudes liées à la fluctuation des taux de change. Vous pouvez profiter d’un taux de change élevé au début de votre recherche de propriété ou souscrire un contrat à terme une fois que vous avez trouvé votre propriété pour vous assurer que le prix est fixe pendant les mois de finalisation de la vente.

Ne vous précipitez pas trop vite pour souscrire un contrat à terme, car vous serez lié au taux choisi, même si le taux de change actuel est encore meilleur !

Plans de paiement réguliers

Les plans de paiement régulier sont idéaux si vous avez des factures mensuelles ou des remboursements d’hypothèque à payer, ou si vous recevez un revenu ou une pension de l’étranger. Les transferts automatiques vous épargnent les tracas des paiements et il existe également des options permettant de fixer le taux de change pour une sécurité supplémentaire sur les montants des paiements.

Prêt à envoyer de l’argent en France ?

Que vous soyez à la recherche de la propriété française de vos rêves ou que vous planifiez un déménagement en France, il n’est jamais trop tôt pour commencer à penser au change de devises. Les partenaires de confiance de FrenchEntrée, Moneycorp, ont plus de 40 ans d’expérience pour aider les clients à obtenir la meilleure valeur sur leurs transferts internationaux. Mieux encore, si vous vous inscrivez par le biais de FrenchEntrée, vous pouvez bénéficier de notre offre exclusive comprenant des transferts d’argent internationaux gratuits à vie.

Ouvrez un compte gratuit en devises étrangères dès aujourd’hui, bénéficiez des conseils avisés de spécialistes du change et tenez-vous au courant de l’évolution des devises en direct. Une fois que vous êtes prêt à payer votre dépôt ou à transférer des fonds, vous pouvez configurer votre paiement en ligne, via l’application ou par téléphone, et ils s’occuperont du reste.

Guy ERWAN

Guy ERWAN

Guy est un bénévole qui n’a pas d’expérience en matière de journalisme, mais il a une grande envie d’apprendre. Il nous apporte son dynamisme et son expérience dans le monde associatif. Guy est originaire de Nantes et aime partager son amour de cette belle région.
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