Les assurances en France

Les assurances en France

L’assurance obligatoire en France concerne de nombreux secteurs. Voici un guide essentiel pour vous assurer que vous êtes correctement assuré lorsque vous vivez en France.

Les Français ont une approche plus dirigiste de l’assurance que celle à laquelle sont habitués de nombreux nouveaux arrivants. En matière de responsabilité civile, par exemple, vous aurez souvent besoin d’une couverture. Ce guide a été conçu pour vous donner un aperçu complet de l’assurance en France et vous permettre de vous assurer correctement pendant votre séjour dans ce pays.

Aperçu de l’assurance en France

La France est l’un des marchés de l’assurance les plus développés au monde, se classant au cinquième rang mondial et au deuxième rang européen (derrière le Royaume-Uni). Le secteur français de l’assurance a rapporté un revenu de 293 millions d’euros en 2017 et 285 compagnies d’assurance opèrent dans le pays.

La Banque de France réglemente les assurances en France par l’intermédiaire de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Plus de 260 compagnies d’assurance en France appartiennent à la Fédération française de l’assurance (FFA).

Les résidents français sont légalement tenus de souscrire un certain nombre d’assurances différentes. En outre, vous pouvez également souscrire diverses assurances facultatives.

Naturellement, il existe de nombreuses compagnies et polices parmi lesquelles choisir. Vous pouvez contacter un assureur en ligne, par l’intermédiaire d’un agent local ou d’un courtier. Les banques et les supermarchés proposent également des polices d’assurance. Parmi les compagnies d’assurance en France, citons

Allianz
Limonade
AXA
GMF
Luko

Vous pouvez également consulter notre annuaire des compagnies d’assurance en France.
Quelle assurance en France est légalement obligatoire ?

Assurance maladie

Tous les résidents en France doivent avoir une couverture d’assurance maladie. Depuis 2016, la Protection Universelle Malade (PUMA) de la France couvre les résidents du pays. Elle couvre les expatriés travaillant en France dès leur premier jour, tandis que les autres résidents légaux peuvent accéder à l’assurance maladie d’État s’ils ont vécu dans le pays pendant trois mois consécutifs de manière « stable et régulière ».

Toutefois, ce régime a ses limites. De nombreux expatriés et citoyens français souscrivent donc une assurance privée complémentaire. Les grandes compagnies privées d’assurance santé internationale qui proposent des formules de couverture pour les expatriés sont les suivantes

Allianz Care
Cigna Global

Assurance habitation

Que vous soyez locataire ou propriétaire de votre logement en France, vous devez souscrire une assurance habitation avant d’emménager. Environ 90% des propriétaires en France ont une police multirisque, mais vous pouvez également souscrire une couverture séparée. L’assurance habitation doit couvrir :

L'assurance bâtiment - couvre les dommages causés au bâtiment par des éléments tels que l'incendie, les dégâts des eaux, les dégâts naturels et le vandalisme. Vérifiez les polices individuelles pour connaître la couverture exacte. Cette assurance est obligatoire pour les locataires et les personnes qui ont un prêt hypothécaire, mais pas pour celles qui sont propriétaires de leur maison.
Assurance responsabilité civile - obligatoire pour tous les résidents afin de couvrir leur propre responsabilité en cas de dommages causés à des tiers et à des biens. Les locataires d'un logement loué en ont généralement besoin. Il est possible de l'acheter dans le cadre d'une assurance responsabilité civile distincte, mais les formules d'assurance habitation l'incluent souvent.
Assurance du contenu - couverture facultative pour les biens personnels, mais souvent disponible pour une prime moins élevée lorsqu'elle est incluse dans une police d'assurance habitation multirisque.
Assurance construction - il est obligatoire d'assurer les travaux de construction importants effectués sur votre propriété par une couverture décennale appelée dommages ouvrage. Celle-ci protège contre les défauts des travaux réalisés. Certaines formules multirisques la proposent. Vous pouvez également l'acheter séparément. 

Les polices peuvent coûter à partir d’une centaine d’euros par an mais peuvent monter jusqu’à
300 à 400 € selon la valeur du bien et l’étendue de la couverture. Avec un courtier d’assurance proche des expatriés, tel que , vous pouvez obtenir une couverture ou des conseils utiles en anglais. En voici quelques-uns :

Luko
Lemonade

Veillez à lire les petits caractères de toute police, notamment en ce qui concerne les franchises que vous devrez supporter et vos obligations en matière de protection du bien. Avec certaines polices, vous devrez peut-être installer une alarme ou fermer les volets la nuit ou pendant de longues absences.
Assurance pour les enfants scolarisés

Certaines polices d’assurance habitation couvrent automatiquement votre responsabilité en cas de dommages ou de blessures causés par votre enfant à l’école ; d’autres proposent une couverture distincte moyennant une prime minime. Dans les deux cas, l’assureur vous remettra un certificat ou une attestation que l’école vous demandera au début de l’année scolaire.

Bien que cette assurance ne soit pas strictement obligatoire pour la fréquentation de l’école, vous en aurez besoin pour toutes les activités en dehors du programme officiel, y compris les excursions de toutes sortes et les sports extrascolaires.

Assurance des véhicules à moteur

En France, vous devez assurer tous les véhicules à moteur pour la responsabilité en cas de collision, même s’ils ne sont pas utilisés, sauf si les quatre roues sont démontées. Les polices sont soit au tiers (tiers collision), soit au tiers incendie et vol, soit au tiers tous risques.

Chaque fois que vous conduisez votre véhicule, vous devez avoir sur vous un document – l’attestation d’assurance – que la compagnie d’assurance vous délivre pour prouver que vous êtes assuré. Il s’agit notamment d’un certificat d’assurance vert attestant de la validité de votre assurance. Vous devez le fixer sur le pare-brise de votre véhicule, de manière à ce qu’il soit bien visible.

Votre assureur vous remettra également un formulaire standard international, le constat amiable, à remplir en cas d’accident.

Le coût de l’assurance automobile en France dépend de facteurs tels que la valeur du véhicule, l’étendue de la couverture et les antécédents du conducteur. Les déductions pour absence de sinistre s’accumulent au rythme de 5 % par an et il faut 13 ans de conduite sans faute pour obtenir un bonus de 50 %.

Cela peut amener certains conducteurs à proposer de payer directement les dommages qu’ils causent, afin d’éviter une augmentation du coût de leur police. Il faut bien réfléchir avant d’accepter une telle offre. Si les dommages sont plus coûteux à réparer que le montant que vous avez reçu de l’autre partie, vous n’aurez aucun recours à l’assurance.

Assurance sociale

Les personnes qui travaillent ou étudient en France doivent s’inscrire à la sécurité sociale. Les régimes publics de sécurité sociale en France couvrent

la maladie, les accidents et l'invalidité
le congé parental
les prestations familiales ;
les pensions de vieillesse françaises ;
le chômage ;
prestations de survivants

Les employeurs inscrivent normalement leurs employés à un régime de sécurité sociale. En revanche, les travailleurs indépendants doivent s’inscrire eux-mêmes à un régime indépendant. Vous trouverez de plus amples informations dans notre guide de la sécurité sociale en France.
Formes d’assurance facultatives en France

L’assurance vie

Il existe deux types d’assurance vie en France :

l'assurance vie
l'assurance deces

La forme d’assurance connue sous le nom d’assurance vie se traduit littéralement par « assurance vie ». Il s’agit d’un programme d’épargne qui met de côté et investit de l’argent pour la retraite ou d’autres projets financiers à long terme. Elle permet également de payer en cas de décès avant la fin de la durée de la police. De nombreuses personnes souscrivent cette assurance en tant que forme d’assurance complémentaire à l’assurance sociale fournie par l’État.

Assurance deces se traduit littéralement par « assurance décès ». Toutefois, il s’agit de l’équivalent de ce que l’on appelle dans de nombreux pays une police d’assurance-vie. Celle-ci ne verse une prime à votre famille qu’en cas de décès, lié à une perte de revenus.

L’assurance décès à la suite d’un accident seulement est très bon marché (environ 20 € par mois pour couvrir toute la famille) mais, lorsque le décès par maladie est inclus, le prix est nettement plus élevé et tient compte de votre âge et de votre état de santé existant.

Si vous contractez un prêt immobilier important auprès d’une banque française, vous pouvez être tenu de souscrire une assurance-vie. Celle-ci a pour but de protéger à la fois la banque et votre famille en remboursant le solde du prêt en cas de décès de vous-même ou de votre partenaire.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile est une composante obligatoire de l’assurance habitation et automobile. Il est également possible de souscrire une assurance responsabilité civile distincte qui couvre les dommages causés à autrui dans d’autres circonstances. Par exemple, si vous endommagez accidentellement la propriété de quelqu’un d’autre ou si votre chien mord quelqu’un.

Vous pouvez souscrire une assurance responsabilité civile distincte de l’assurance habitation et faire en sorte qu’elle couvre les incidents qui se produisent dans la maison. Le coût d’une police séparée est généralement d’environ 160 € par an.

Assurance juridique

Cette forme d’assurance facultative n’est pas aussi courante en France que l’assurance vie ou l’assurance responsabilité civile. Cependant, l’accès à l’aide juridique étant de plus en plus difficile, de plus en plus de personnes souscrivent des polices d’assurance couvrant les frais de justice.

L’assurance de protection juridique couvre les frais de procédure judiciaire en cas de procès ou de litige. Vous pouvez la souscrire séparément ou, parfois, l’intégrer à une assurance habitation ou automobile en tant que complément.

Assurance commerciale en France

Si vous avez l’intention de gérer une entreprise en France, il est essentiel que vous souscriviez une assurance adéquate pour protéger vos actifs et votre réputation. Certaines assurances commerciales en France sont obligatoires, d’autres facultatives. Les principales sont les suivantes :

L'assurance en responsabilité civile professionnelle - également connue sous le nom de responsabilité civile et d'assurance professionnelle (l'assurance en responsabilité civile professionnelle). Obligatoire pour toutes les entreprises à responsabilité limitée. Si vous êtes un indépendant ou un entrepreneur individuel, vous pouvez peut-être couvrir vos activités professionnelles par le biais de votre assurance responsabilité civile personnelle, mais vous devrez préciser vos activités et probablement payer un supplément pour être couvert.
Assurance des locaux, des équipements et des véhicules - vous pouvez les souscrire séparément ou les combiner dans une police d'assurance multirisque (assurance multirisque et perte d'exploitation). Aucune de ces assurances n'est obligatoire pour la plupart des entreprises, mais elles sont vivement recommandées pour se protéger contre le vol ou les dommages causés par le feu, l'eau, les tempêtes, etc.
Assurance perte d'exploitation (business interruption insurance) - cette assurance protège contre la perte de revenus, y compris les salaires des employés, en cas d'incapacité de l'entreprise à fonctionner pendant une certaine période. Certains assureurs proposent des formules permettant de combiner cette assurance avec une assurance des locaux, des équipements et des véhicules.
Assurance décennale - il s'agit d'une assurance obligatoire pour les métiers tels que maçon, plombier et électricien. Elle couvre votre travail pendant une période de 10 ans contre les défauts affectant la qualité. 

Outils pour comparer les assurances en France

Assurland - l'un des sites de comparaison d'assurances les plus connus en France, où vous pouvez comparer les assurances maladie, habitation, véhicule, etc.
Le Lynx - un autre site populaire où vous pouvez comparer les assurances ainsi que les fournisseurs d'énergie. 

Ressources utiles

Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) - autorité de régulation des assurances en France.
Fédération française de l'assurance (FFA) - fédération d'assurance qui représente plus de 250 compagnies d'assurance françaises. 
Guy ERWAN

Guy ERWAN

Guy est un bénévole qui n’a pas d’expérience en matière de journalisme, mais il a une grande envie d’apprendre. Il nous apporte son dynamisme et son expérience dans le monde associatif. Guy est originaire de Nantes et aime partager son amour de cette belle région.
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